Vous pouvez utiliser un refinancement pour encaisser une partie de vos capitaux propres
Obtenir un taux d'intérêt plus bas est une incitation majeure à refinancer, mais en tapant dans l'équité de votre maison est une autre raison pour laquelle un refi peut être attrayant. Si vous avez accumulé de la valeur nette dans votre maison et que vous souhaitez utiliser cet argent pour répondre à des besoins urgents, vous pourriez emprunter plus que ce que vous devez en cas de refinancement.
Capital défini
L'équité désigne le montant de votre maison valeur qui n'est pas utilisée comme garantie pour vos dettes, telles que votre prêt hypothécaire ou un prêt sur valeur domiciliaire. Au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire, ou que la valeur de votre maison augmente, vous accumulez des capitaux propres dans votre maison. Par exemple, disons que vous empruntez 180 000 $ et que votre maison vaut 200 000 $. À ce moment-là, vous avez 20 000 $ - ou 10% - d'équité dans votre maison parce que la valeur de la maison dépasse votre hypothèque de 20 000 $. Si vous remboursez votre prêt hypothécaire à 160 000 $ et que la valeur de votre maison passe à 220 000 $, votre capital est maintenant de 60 000 $.
Limites d'encaissement
Les banques limiteront le montant de vos capitaux propres. Selon le site Web de Lending Tree, la plupart des prêteurs ne vous laisseront pas toucher plus de 80% de la valeur de votre maison. Par exemple, si votre maison vaut 200 000 $, 80% mettra votre refinancement maximum à 160 000 $. Donc, si vous avez remboursé votre prêt hypothécaire à 100 000 $, vous pourriez encaisser jusqu'à 60 000 $. Toutefois, si vous avez remboursé votre prêt hypothécaire à 150 000 $, vous seriez limité à 10 000 $.
Répercussions fiscales
Lorsque vous effectuez un refinancement, la dette supplémentaire compte comme dette sur valeur domiciliaire plutôt que comme la dette d'acquisition d'une maison, sauf si vous utilisez l'argent supplémentaire pour améliorer votre maison, comme l'ajout d'un porche ou la finition de votre sous-sol. La distinction compte quand il s'agit de vos impôts. Vous êtes autorisé à déduire les intérêts jusqu'à concurrence d'un million de dollars (500 000 $ par conjoint si vous déposez une demande séparément) dans le cadre d'une dette d'acquisition de maison; Avec la dette sur valeur domiciliaire, vous ne pouvez déduire les intérêts sur 100 000 $ - ou 50 000 $ par conjoint si vous êtes marié et déposez séparément.
Alternatives
Si les taux d'intérêt augmentent ou vous n'êtes pas admissible à un taux aussi bon Comme vous avez sur votre prêt hypothécaire d'origine parce que votre pointage de crédit a diminué, envisager d'utiliser un prêt sur valeur domiciliaire ou une ligne de crédit hypothécaire pour exploiter votre capital plutôt que d'un refinancement d'encaissement. De cette façon, vous obtenez de garder le taux d'intérêt inférieur sur votre prêt hypothécaire d'origine et encore puiser dans vos capitaux propres. Par exemple, dites que votre prêt hypothécaire actuel a un taux d'intérêt de 3%, mais que vous ne recevez qu'un taux de refinancement de 5%. Au lieu de refinancer l'hypothèque entière, il suffit de prendre un prêt sur valeur domiciliaire pour le montant que vous souhaitez retirer.
