La loi fédérale protège les régimes de retraite et les comptes 401 (k) des créanciers et de la faillite. Peu importe la taille de vos dettes, votre compte est en sécurité. Avec les IRA, vous bénéficiez d'une protection, mais ce n'est pas hermétique. La sécurité de votre IRA dépend de la nature de la menace (faillite ou poursuite d'un créancier, par exemple) et de votre lieu de résidence.
Faillite
Le gouvernement fédéral offre à votre IRA une certaine protection. Si vous déclarez faillite en vertu du chapitre 7, le tribunal de la faillite peut vendre une grande partie de vos actifs pour payer vos créanciers. La loi fédérale stipule que le tribunal ne peut pas toucher votre IRA s'il s'agit d'un million de dollars 1 ou moins. Si vous êtes assez chanceux pour avoir un IRA plus grand, tout ce qui dépasse le million de dollars 1 est à gagner. Cependant, si vous avez transféré votre compte de retraite professionnel dans un IRA, tout cet argent est complètement protégé, même au-dessus d'un million.
Arrêts
Si votre créancier a poursuivi pour obtenir un jugement contre vous, il appartient à votre état de déterminer dans quelle mesure votre IRA est sûr. Dans certains États, tels que New York, le compte 100 est sécurisé à 100% contre les poursuites des créanciers. La Californie, par contre, n’exempte que ce dont vous avez besoin pour subvenir à vos besoins. Si, par exemple, vous êtes jeune avec un bon travail et des années à venir pour reconstituer votre compte, le juge peut décider que votre créancier a davantage besoin de cet argent que vous. Les IRA de substitution 401 (k) peuvent également être vulnérables aux jugements.
Complications
Les lois des États varient selon que l’argent que vous avez retiré d’une IRA est protégé des créanciers comme l’argent du compte. Votre protection peut également disparaître si vous vivez dans un État mais conservez les avoirs de retraite dans un autre. La Floride, par exemple, offre aux IRA des résidents des États une protection illimitée contre les jugements, mais uniquement si le compte est dans une institution de la Floride. Si, par exemple, vous déménagez de la Californie en Floride et laissez votre IRA dans une banque californienne, la loi de la Floride ne vous aidera pas.
Bénéficiaires
Les propriétaires d'IRA obtiennent une exemption afin d'avoir l'argent nécessaire pour prendre leur retraite. Si vous héritez d'un IRA, certains États et certains tribunaux de faillite considèrent qu'il ne s'agit pas vraiment d'argent de la retraite. Vos créanciers sont donc libres de le suivre. Les conjoints qui héritent d'un compte de retraite ont la meilleure chance de l'exempter, car ils peuvent le traiter comme s'il s'agissait du leur. Avec d’autres bénéficiaires, il se peut qu’il revienne là où vous vivez.
