Les revenus varient, mais les habitudes de dépenses aussi. Même si vous gagnez un salaire énorme maintenant ou à l'avenir, si vous ne savez pas comment budgétiser votre chèque de paie de manière responsable, vous risquez de ne jamais obtenir la liberté financière.
Mais regardons les choses en face: la budgétisation n’est pas facile. Jongler entre vos besoins (frais de logement, transport, épicerie) et vos besoins (divertissement, vacances, restaurants) est un défi constant. De plus, accumuler des frais sur une carte de crédit pour les choses que vous voulez en ce moment est souvent beaucoup plus tentant que d'économiser pour l'avenir.
Mais il est important de prendre un aperçu mensuel de votre budget pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie. Comme vous le verrez, c'est exactement ce que nous avons demandé à une famille de cinq personnes, une femme célibataire - et même à moi et à mon mari - de faire.
Pour déterminer si nous sommes tous sur la meilleure voie financière, nous avons également demandé à Stephany Kirkpatrick, un CFP® doté des services de planification LearnVest, de peser ce que nous faisons bien - et de voir comment nous pouvons augmenter notre budget encore plus.
Les nouveaux mariés
Jane Bianchi, 30 et Bill McGibony, 29
Lieu: Brooklyn
Profession: je suis journaliste; Bill est un consultant en logiciels.
Lorsque nous prenons le temps de nous asseoir et de faire le calcul, je suis ravi de voir combien nous économisons: nous achetons une maison et une voiture dans les prochaines années, ce qui est une priorité pour nous. autant que nous pouvons. Je suis également heureux que nous ayons cessé de payer pour la télévision par câble et avons acheté une antenne 20 à un prix avantageux pour les émissions réseau. Étant donné que nous regardons principalement Netflix, nous avons gaspillé de l'argent. Nous avons également réduit les coûts en évitant les abonnements aux salles de sport et en organisant des DVD d’exercice à l’intérieur du parc. Et nous sommes également très chanceux de ne pas avoir de prêt étudiant.
Cela me fait de la peine, cependant, de voir combien nous payons en loyer. Vivre à New York n’est certes pas bon marché, mais il serait possible de trouver un endroit plus abordable. Si l'argent était destiné à une hypothèque, ce qui est un investissement, je ne m'en inquiéterais pas. Mais lorsque nous louons, nous avons l’impression de jeter notre argent dans les toilettes. C'est l'une des principales raisons pour lesquelles nous essayons d'acheter de l'immobilier le plus rapidement possible - nous ne pouvons tout simplement pas nous permettre d'acompte.
En regardant notre budget, je remarque également comment nous pourrions dépenser moins de repas au restaurant et au déjeuner. Nous sommes tellement occupés qu'il est trop facile de prendre une part de pizza sur le chemin du retour au travail ou de commander un apéritif lorsque nous sommes au happy hour avec des amis. Si nous cuisinions davantage et mettions les restes au travail, nous pourrions économiser beaucoup plus.
Ce que Stephany dit: de saines économies, Batman! C'est fantastique. Beaucoup de New-Yorkais ont du mal à économiser de l'argent. Je suis donc ravi de constater que Jane et Bill réservent des fonds pour les priorités futures. Ils doivent simplement s'assurer qu'une partie de cet argent est affectée à un fonds d'urgence et que tout n'est pas alloué. pour une maison et une voiture. Faites-moi confiance, à la minute où vous perdez vos économies pour acheter une maison, une urgence se présentera - c'est la loi de Murphy!
Même si cela concerne Jane, payer à 28% de votre revenu pour le loyer en ville n’est pas si grave. Leurs dépenses essentielles globales (logement, services publics, transport et épicerie) sont inférieures à 40%, ce qui est inférieur au 50% que nous recommandons. Garder ces coûts bas signifie qu'ils disposent d'un espace supplémentaire pour réaliser des économies. Donc, même si elle a l'impression qu'ils «gaspillent de l'argent» sur le loyer, ils ne seront probablement pas en mesure d'acheter un logement similaire pour le même paiement mensuel, en particulier lorsque vous incluez les taxes foncières, les frais d'assurance et d'entretien.
Mettre de côté une partie de votre revenu pour des dépenses non mensuelles, comme des cadeaux et des voyages, est une bonne idée pour quiconque. Pour ce faire, vous pouvez configurer un compte d’épargne «personnel entiercé». Jane et Bill devraient consulter un calendrier et dresser un tableau des dépenses prévues pour l’année prochaine. Une fois qu’ils ont ce montant approximatif, ils peuvent le diviser par 12 doit déterminer combien il leur faut mettre de côté dans un compte séparé chaque mois pour payer ces dépenses anticipées.
La famille de cinq
Jennifer Breitfeller, 32, Christopher Breitfeller, 32, Alex, 6, Emma, 3 et Andrew, 2
Lieu: Downingtown, PA
Profession: Jennifer est une mère au foyer; Christopher est une infirmière.
Jennifer et sa famille ne vivent que du salaire de Christopher. Elle surveille chaque centime et coupe les coins inférieurs dans la mesure du possible. Elle économise une solution: regrouper les factures de téléphone, de câble et d’Internet, car c’est moins cher que de payer pour chaque service individuellement. «Je suis également soucieuse d'éteindre les lumières, explique-t-elle. Et l'AC est réglé sur 78 en été et la chaleur ne dépasse pas 65 en hiver. Il fait chaud ou froid dans la maison, mais les enfants ne connaissent pas la différence. "
Elle est également créative lorsqu'il s'agit de divertir la famille. Au lieu de dépenser beaucoup d'argent dans les films, les restaurants ou les parcs d'attractions, Jennifer profite des activités de plein air. «Nous allons dans tous les parcs locaux gratuits pour courir, faire du vélo et de la randonnée», explique-t-elle. «Et il y a souvent des festivals ou des défilés en ville qui sont également gratuits.» La famille a également un abonnement annuel au musée qui lui donne accès à de multiples musées accessibles en voiture, et ils préparent une pizza ensemble tous les vendredis soir
Mais certains coûts ne sont pas négociables pour les Breitfellers. Par exemple, Christopher doit conduire plus d'une heure par jour pour aller travailler, ce qui consomme beaucoup d'essence. (Il espère être transféré dans un hôpital plus proche de chez lui.) Et Jennifer insiste pour que les enfants achètent principalement des aliments entièrement biologiques et naturels, peu importe leur prix. "Je préfère payer le fermier que le médecin", lance-t-elle. "Je pense que cela nous aidera à économiser à long terme!"
Ce que Stephany dit: Leur hypothèque est élevée par rapport à leur revenu, en particulier parce qu'ils vivent avec un seul salaire. En règle générale, j'aime voir ce nombre à 28% ou moins. S'ils remplissent les conditions requises pour un refinancement, les bas taux actuels peuvent leur être bénéfiques, permettant ainsi au couple de réduire leur versement mensuel.
En règle générale, dépenser environ 50% de votre salaire net sur des produits de première nécessité (logement, services publics de base, épicerie et essence) est une bonne règle de base. Mais les Breitfeller consacrent 48% de leur budget au logement et à l’alimentation. Même si Jennifer est consciente des factures d’épicerie de sa famille, je l’encourage à rechercher d’autres moyens d’épargner, tels que les actions d’agriculture soutenues par la communauté et les sites tels que Savings.com. Christopher peut également envisager des programmes de covoiturage ou de covoiturage. Même s'il se rend à l'hôpital un jour de moins par semaine, cela pourrait avoir une incidence sur son budget.
Il est toutefois rassurant de constater que l'employeur de Christopher correspond à son épargne-retraite. Et la diligence de Jennifer dans la recherche d'options de divertissement gratuites et dans la réduction des coûts discrétionnaires à tous les niveaux est admirable. Elle donne un bon exemple à ses enfants: vous n'avez pas à dépenser une fortune pour suivre le rythme des Jones. J'aime aussi le fait qu'ils puissent économiser 4%, même si leur budget est serré. Beaucoup de gens renoncent à des économies telles que l'épargne, mais le vieil adage du «payez-vous d'abord» est un bon conseil, quel que soit votre revenu.
Le professionnel unique
Erinn Harris, 32
Lieu: Alexandria, VA
Profession: professeur de lycée
«Je suis un peu une épave financière», dit Erinn. «J'aime socialiser et manger au restaurant. Et quand je suis dans un restaurant, je vais sauter la salade et obtenir la chose qui semble la meilleure sur la menu à la place et du vin. " Erinn reconnaît également qu'elle n'a pas besoin du massage de santé mensuel sur lequel elle fait des folies.
Mais ce qui rend Erinn particulièrement nerveuse, c’est qu’elle a accumulé des dettes sur trois cartes de crédit. Le total? C'est plus de trois fois son revenu mensuel. «Je sais que je devrais y penser, mais ce n'est pas le cas. Je pourrais probablement faire beaucoup plus gros paiements par carte de crédit, mais je suis réticent à abandonner mon style de vie. Je paye probablement encore des intérêts sur le temps que j'ai acheté de la nourriture chinoise il y a huit ans! "
Elle n'a pas non plus d'économies. "Je sais que j'ai besoin d'un fonds d'urgence. Si quelque chose se passait, je serais foutu", admet-elle. Ceci dit, Erinn tente d'être plus en mesure de gérer son budget dans un domaine de sa vie: maintenant qu'elle envisage de partir De retour à l’école pour obtenir son diplôme de maîtrise, elle met tout l’argent supplémentaire qu’elle économise pour payer les frais de scolarité. «Je ne veux pas contracter un autre prêt étudiant parce que j’en paye déjà trois,» dit-elle.
Elle attribue cette capacité à épargner pour l’école à sa situation de vie intelligente. «Je suis près de Washington, où le coût de la vie peut être exorbitant, dit-elle. Je suis heureux que mon loyer et mes factures soient très bas parce que je vis avec des colocataires.» Elle a également été sage de la répartir équitablement. son salaire tout au long de l’année, afin qu’elle ne soit pas obligée de se gratter l’été prochain, alors qu’elle ne touche pas de salaire.
Ce que Stephany dit: C'est formidable qu'Erinn mette de côté des fonds pour l'aider tout au long de l'été - tant d'enseignantes et d'enseignants laissent ainsi au hasard, dans l'espoir d'avoir un revenu supplémentaire. Et vivre avec des colocataires pour garder son loyer et ses services publics à un bas niveau est un moyen fantastique de libérer des fonds pour d’autres priorités.
Entre la retraite, les paiements par carte de crédit et les prêts aux étudiants, Erinn met 25% de son salaire net au rang des priorités financières. Il s’agit là d’un pourcentage élevé de son revenu, mais je crains que, comme elle ne paie pas beaucoup au-delà du solde minimum de ses cartes, les intérêts accumulés au fil du temps signifient qu’elle ne fera pas beaucoup de progrès. Étant donné qu'elle connaît déjà ses zones de folie, je recommanderais un régime uniquement en espèces pour de telles choses. Elle se donnerait une «allocation» hebdomadaire en espèces pour tout ce qui n'est pas une facture fixe en totalisant les chiffres mensuels, puis en les divisant par quatre. Une fois cette allocation hebdomadaire épuisée, il ne reste plus de dîners raffinés!
Erinn devrait aussi vraiment économiser un fonds d'urgence avant de commencer à économiser pour les frais de scolarité, ce qui signifie que l'obtention de son diplôme de maîtrise pourrait devoir être retardée. Entre-temps, elle devrait examiner toutes les possibilités de remboursement des frais de scolarité qui pourraient lui être offertes en tant qu'enseignante.
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