Encaisser une rente trop tôt peut vous coûter vos impôts
Si vous et votre partenaire envisagez d'acheter votre première maison ou si vous avez besoin d'un peu plus En espèces pour vos vacances de rêve, vous pensez peut-être razzier cette rente que vous avez achetée il y a quelques années. Cependant, si vous encaissez avant d'avoir 59 ans et demi, vous pourriez être confronté non seulement à des taxes et pénalités de l'Oncle Sam, mais aussi à des frais de rachat de votre institution financière.
Impôts sur les distributions
, l'argent que vous recevez est divisé en deux catégories: les retours de cotisations et les gains. Les rendements des cotisations ne sont pas inclus dans votre revenu imposable parce que vos dépôts sont faits avec des dollars après impôt. En d'autres termes, vous n'obtenez pas de déduction sur vos impôts pour avoir cotisé à une rente. Cependant, la partie des gains compte comme un revenu imposable et est imposée à votre taux ordinaire. Par exemple, disons que vous encaissez une rente de 20 000 $ et que 15 000 $ sont considérés comme un remboursement de cotisations. Si vous tombez dans la tranche d'imposition de 25%, vous devez 1 250 $ d'impôt sur les 5 000 $ de revenus.
Pénalités de retrait anticipé
L'Internal Revenue Service applique également une taxe supplémentaire de 10% sur la partie imposable de votre rente. Par exemple, disons que vous encaissez 20 000 $ de votre rente lorsque vous avez 30 ans et que 5 000 $ comptent comme revenu imposable. Non seulement vous payez des impôts sur les 5 000 $, mais l'IRS ajoute une pénalité supplémentaire de 500 $ parce que vous prenez un retrait anticipé.
Exceptions de pénalité
Dans certaines circonstances, vous pouvez éviter les 10% pénalité de retrait anticipé, mais pas les impôts sur le revenu, lors de l'encaissement de votre rente anticipée. Les exceptions incluent si vous devenez invalide de façon permanente ou si vous prenez une série de distributions sensiblement égales. Vous pouvez également retirer l'argent sans pénalité si vous avez hérité de la rente d'une personne décédée. Par exemple, si vous avez hérité de la rente de vos grands-parents, vous pouvez retirer l'argent sans pénalité quand vous le voulez.
Frais de rente
Même si vous êtes admissible à une exception de pénalité, l'institution financière offrant la rente pourrait avoir son propre ensemble de pénalités de retrait précoce pour vous frapper avec. Selon le Texas Department of Insurance, les frais de rachat varient généralement de 5 à 25%, mais ils diminuent généralement avec le temps. Si vous avez seulement eu la rente pendant une courte période de temps, vous pourriez voir une grande partie de votre distribution partagée avec l'oncle Sam et votre banque.
