Les propriétaires ont un certain nombre d'options pour éviter la forclusion.
Comme les paiements hypothécaires mensuels atteignent souvent des milliers de dollars, de nombreux propriétaires rencontrent éventuellement des difficultés pour payer à temps. Bien que les banques offrent souvent une certaine flexibilité aux propriétaires en difficulté, certaines institutions financières sont beaucoup plus rigides et peuvent ne pas vouloir travailler avec des emprunteurs à la traîne. Ces propriétaires peuvent envisager d’explorer d’autres options avant de se soumettre au processus de forclusion.
Refinancement
Les propriétaires qui ont du mal à faire leurs versements hypothécaires mensuels, et même certains qui ont déjà pris du retard, peuvent refinancer leur dette avec un autre prêteur et obtenir des conditions plus favorables. Les débiteurs qui refinancent à un taux d'intérêt inférieur ou qui refinancent uniquement le solde du principal impayé peuvent obtenir un paiement mensuel inférieur leur permettant de se rattraper. En outre, de nombreux programmes de refinancement hypothécaire permettent aux propriétaires de passer le paiement mensuel dû immédiatement après la clôture, et ce seul mois peut aider les emprunteurs à des difficultés financières à récupérer.
Prêt de rattrapage
Les emprunteurs disposant de crédits suffisants peuvent éventuellement obtenir un prêt personnel destiné à rattraper un retard sur des paiements hypothécaires échus. Bien que cette option puisse aider les emprunteurs en difficulté à rester dans une maison, elle nécessite souvent une planification préalable et les propriétaires de maison peuvent avoir besoin de démontrer leur capacité à rembourser le nouveau prêt en plus de l'hypothèque en cours. Pour les propriétaires qui ne peuvent pas prétendre à un financement privé, le département américain du Logement et du Développement urbain offre une aide sous forme de prêt aux propriétaires en difficulté.
Programmes gouvernementaux
Le gouvernement américain propose un certain nombre de programmes pour aider les propriétaires qui ont du retard. Dans certains programmes, tels que le programme de modification de logements abordables et le programme de refinancement de logements abordables, le gouvernement aide le propriétaire à refinancer une hypothèque en difficulté. Parce que le gouvernement garantit ces hypothèques, les propriétaires bénéficient souvent d'un taux inférieur et, par conséquent, de paiements mensuels moins élevés. D'autres programmes offrent une aide au paiement pour les chômeurs, des programmes de prêt d'urgence, des programmes alternatifs de saisie et même un programme de rachat permettant aux propriétaires de quitter leur maison pour récupérer leur propriété.
Services de conseil
De nombreux États proposent des services de conseil aux propriétaires risquant de prendre du retard ou de faire défaut sur leurs prêts hypothécaires. Ces services évaluent la situation du propriétaire et explorent toutes les options disponibles. L’État de Washington, par exemple, offre aux propriétaires un numéro sans frais permettant de se connecter à un conseiller financier agréé, formé pour aider les propriétaires qui se laissent distancer par des banques peu coopératives.
Considérations
Bien que certaines banques puissent sembler peu disposées à travailler avec des propriétaires rencontrant des difficultés financières, les institutions financières essaient souvent d’éviter les dépenses et les tracas juridiques liés au verrouillage du marché. Pour cette raison, les propriétaires peuvent être en mesure de signaler les problèmes de paiement aux gestionnaires de crédit afin d'obtenir une réponse plus favorable. Les propriétaires doivent toutefois faire tous les efforts possibles pour communiquer avec le prêteur hypothécaire, car les emprunteurs qui évitent les demandes de recouvrement et ne répondent pas aux lettres peuvent sembler manquer de coopération. En outre, les propriétaires doivent faire preuve de prudence lorsqu'ils explorent des alternatives non traditionnelles en matière d'hypothèque, car un certain nombre d'escroqueries peuvent laisser les emprunteurs en difficulté encore plus loin sans aucune aide réelle.
