Un paiement de capital forfaitaire occasionnel ou un montant plus modeste ajouté au paiement régulier chaque mois peut vous faire économiser de l'argent à cinq ou six chiffres pendant la durée de votre emprunt hypothécaire. Pour ce faire, votre prêt est accéléré, de sorte qu'il sera remboursé des années plus tôt que la date de paiement contractuelle. Vous pouvez en fait sauter les calculs et simplement ajouter tout ce que vous pouvez vous permettre au paiement hypothécaire mensuel, mais un plan axé sur des objectifs augmente la probabilité que vous restiez concentré sur le remboursement anticipé.
Les paiements mensuels
Sortez votre relevé hypothécaire et déterminez votre taux d'intérêt exact. Il s’agit du taux d’intérêt que vous avez signé lors de la clôture de votre prêt et qui est probablement étiqueté «taux en pourcentage annuel» ou «TAP».
Accédez à une calculatrice hypothécaire en ligne telle que celle de "Ressources" et indiquez le capital initial emprunté, le terme et le taux d'intérêt, ainsi que la date d'origine du début du prêt. Ensuite, appuyez sur "calculer". Par exemple, utilisons un emprunt hypothécaire de 30 d'une durée de 325,000 d'une durée de deux ans, débuté il y a deux ans et portant un taux d'intérêt de 4 pour cent. La calculatrice indique que le paiement est de 1,561.15 $. Ce chiffre doit correspondre au montant indiqué sur votre relevé hypothécaire, déduction faite des montants supplémentaires facturés chaque mois pour les impôts et les comptes bloqués.
Raccourcissez la durée du prêt par le nombre d'années que vous souhaitez réduire et recalculez. Dans notre exemple, prenons six ans sur notre prêt de deux ans et introduisons 24 years dans la case "term". Ce recalcul donne lieu à un paiement mensuel de 1,768.06 $, compte non tenu des charges d'impôts et de séquestration de l'assurance, ainsi qu'à une nouvelle date de paiement six ans plus tôt que la date contractuelle.
Multipliez votre paiement initial par le nombre de mois pendant lesquels vous raccourciriez votre prêt pour apprendre vos dollars 1,561.15 fois le nombre 72 équivaut à une économie d'intérêts extrêmement motivante de 112,403 $ sur la durée du prêt.
Soustrayez le paiement contractuel du paiement accéléré pour déterminer le montant à ajouter au paiement mensuel afin d'atteindre votre objectif. Dans notre exemple, 1,768.06 $ moins 1,561.15 équivaut à 206.91 $ à ajouter au paiement mensuel pour obtenir un remboursement plus rapide six ans plus tôt que notre prêt de deux ans. Ce supplément mensuel aurait été un nombre plus petit si le propriétaire avait commencé à la première fermeture du prêt et sera plus important s'il commence le projet de remboursement plus tard.
Articles dont vous aurez besoin
- Déclaration d'hypothèque
Pointe
- Assurez-vous de vérifier vos documents de prêt ou appelez votre prêteur pour déterminer la procédure à suivre pour effectuer des paiements de principal supplémentaires. Certains prêteurs peuvent vouloir des paiements de principal supplémentaires effectués avec un chèque séparé. D'autres ont un espace sur le coupon de paiement que vous pouvez remplir pour donner des instructions sur l'utilisation de l'argent supplémentaire envoyé avec le paiement.
Attention,
- Certaines hypothèques sont assorties d'une clause de "pénalité de paiement anticipé" qui ajoute une somme importante au remboursement du capital qui dépasse un certain montant dans les premières années du contrat. Cela garantit que le prêteur reçoit des intérêts substantiels, même si vous refinancez pour obtenir un meilleur prêt. Par exemple, votre prêt peut spécifier que vous devrez payer un pourcentage de tout remboursement de capital supérieur à 20,000 $ au cours des deux premières années du prêt. Évitez la pénalité en gardant le remboursement du capital juste quelques dollars en dessous de la limite jusqu'à l'expiration du délai imparti, puis augmentez vos paiements en principal après cela.
