La faillite peut avoir des conséquences durables et parfois imprévisibles
Si vous êtes dans une grave crise financière, la faillite peut être votre seule option. La faillite a le potentiel d'offrir aux débiteurs une nouvelle vie financière, libre de toute dette. Cependant, la faillite peut avoir des ramifications financières positives et négatives. Tant au cours de votre faillite que des années après, les effets de votre dépôt de bilan vous obligeront à faire des ajustements dans votre vie financière.
Dépôt
Le chapitre 7 et le chapitre 13 sont vos deux principales options de faillite débiteur. Les effets immédiats de votre faillite varieront considérablement selon le chapitre que vous choisissez. Si vous déposez le chapitre 13, vous devrez rembourser une partie ou la totalité de votre dette sur une période pouvant aller jusqu'à cinq ans. Vous commencez par soumettre un plan de paiement proposé au tribunal lorsque vous présentez votre dossier. Après approbation, vous devez commencer à effectuer des paiements mensuels. Vous pouvez éviter un plan de paiement Chapitre 13 en déposant la faillite du chapitre 7, si vous êtes admissible. Cependant, vous devrez peut-être abandonner certains de vos biens les plus précieux. Les exemptions de faillite vous permettent de protéger certains de vos actifs. Cependant, les exemptions spécifiques varient entre les États. Généralement, vous pouvez protéger des articles tels que les outils de votre commerce, l'ameublement de la maison et vos comptes de retraite. Certains États, y compris le Texas, ont une exemption illimitée pour les maisons, mais d'autres, comme l'Alabama, ne protègent que jusqu'à 5000 $. Les voitures sont souvent exemptées de quelques milliers de dollars. Si vous ne pouvez pas exempter un actif, le tribunal le prendra et le vendra. Même si vous pouvez exempter votre propriété de la saisie par le tribunal, vous devrez peut-être faire face à la forclusion ou la reprise si vous ne pouvez pas continuer à effectuer des paiements sur votre propriété ou voiture.
Décharge
Les résultats financiers de votre faillite fin de votre cas, sous la forme de la décharge de faillite. Vous recevrez votre congé après avoir rempli votre plan de paiement prévu au chapitre 13, ou quelques mois seulement après avoir déposé votre dossier du chapitre 7. Dans les deux cas, les dettes impayées qui ont été incluses dans votre faillite ne relèvent plus de votre responsabilité. Vos créanciers ne peuvent jamais vous poursuivre pour le remboursement sans enfreindre la loi. Certaines dettes survivent à la faillite, comme les pensions alimentaires pour enfants, les pensions alimentaires et la plupart des impôts. Cependant, vous saurez quelles dettes ne seront pas libérées avant même de déposer votre cas, car elles sont clairement désignées comme des dettes prioritaires sur votre demande de faillite.
Crédit
La faillite de dépôt a le plus grand effet négatif sur votre pointage de crédit de tout, selon l'agence d'évaluation du crédit Experian. Cependant, votre score pourrait ne pas diminuer beaucoup, ou pourrait même augmenter, si vous déposez une faillite après une longue série de défauts de paiement. Selon Fair Isaac Corp., votre historique de paiement, qui représente 35% de votre score FICO total, comprend les paiements en retard et les documents publics, tels que la faillite. Si votre score est déjà saccagé en raison d'un historique de paiement irrégulier, l'ajout d'une faillite ne fera pas une énorme différence. Puisque la plus grande partie suivante de votre pointage de crédit est le montant de la dette que vous devez, à 30 pour cent, la décharge de la dette que vous recevez en faillite pourrait réellement aider cette partie de votre score. Une faillite restera sur votre rapport de crédit pendant 10 ans, dans le cas d'une faillite du chapitre 7, ou sept ans, si vous avez déposé le chapitre 13. Obtenir un nouveau crédit peut être difficile alors que votre rapport reflète encore une faillite. Tout nouveau crédit que vous obtenez est susceptible de porter des taux d'intérêt plus élevés.
Emploi
Techniquement, il est illégal pour un employeur de vous congédier simplement parce que vous avez déclaré faillite. Cependant, selon le Bankruptcy Law Network, il existe des cas dans lesquels un tribunal a soutenu la décision de l'employeur de licencier un employé après qu'elle a déposé sa faillite. Avoir une faillite dans vos antécédents de crédit pourrait vous rendre inéligible pour certains emplois, en particulier dans le gouvernement ou l'industrie des services financiers. À tout le moins, vous devrez peut-être expliquer la faillite si un employeur potentiel effectue une vérification de crédit sur vous dans le cadre du processus d'embauche.
