Corrigez les erreurs dans votre dossier de crédit avant de demander une hypothèque.
Avant d'acheter votre première maison, vous devez déterminer le montant du versement hypothécaire que vous pouvez vous permettre. Vos coûts de logement devraient représenter entre 28 et 30% de votre revenu, selon Bankrate.com. Pour acheter une maison, vous avez besoin d'un revenu suffisant, d'une cote de crédit acceptable, d'un versement initial et d'une approbation hypothécaire. Les exigences varient en fonction du type de prêt. Les prêts hypothécaires les plus courants sont les prêts conventionnels, les prêts FHA et VA. La Federal Housing Administration assure les prêts de la FHA, tandis que le département américain des Anciens Combattants soutient les prêts consentis par la VA aux militaires, aux conjoints, aux anciens combattants et à certains membres de la famille.
Résidence principale
L'Internal Revenue Service (IRS) et le Département du logement et du développement urbain des États-Unis utilisent l'idée de "résidence principale" pour qualifier quelqu'un de premier acheteur. Selon la définition du gouvernement, vous êtes un acheteur de maison pour la première fois si vous n’avez pas été propriétaire d’une résidence principale dans les trois ans suivant l’achat de votre maison. Une résidence principale est une maison dans laquelle vous vivez pendant une majeure partie de l'année. Selon Bankrate.com, les règles de l'IRS stipulent que vous pouvez emprunter jusqu'à un montant de 10,000 sur un compte de retraite individuel pour un versement initial si vous êtes un premier acheteur.
Ratio dette / revenu
Votre ratio d'endettement est le pourcentage du revenu que vous dépensez chaque mois pour le remboursement de votre dette. Si votre revenu mensuel est de 3,000 $ et que vos paiements de dette (y compris les cartes de crédit et les prêts étudiants) sont de 1000 $, votre ratio d'endettement est de 33 pour cent. Les exigences en matière de prêt conventionnel utilisent la recommandation de 36 ou moins pour le ratio dette / revenu. Le ratio d'endettement maximal pour un prêt FHA est de 43%. En vertu des exigences de prêt VA, le ratio d'endettement standard est 41 pourcent. Le ratio maximum inclut les paiements de la dette en cours en plus de votre paiement hypothécaire projeté.
le revenu
Vous devez soumettre des copies de vos formulaires W-2 lorsque vous postulez pour un prêt conventionnel, FHA ou VA. Selon les directives d’approbation hypothécaire, vous devez présenter une preuve de revenu pour les deux dernières années. Si vous êtes travailleur indépendant, les copies de vos déclarations de revenus des deux dernières années remplacent les formulaires W-2. Pour vérifier le revenu actuel d'un emploi ou d'un travail indépendant, vous devez fournir une copie de vos talons de chèque de paie ou un état des revenus et un bilan de votre entreprise. Vous avez également besoin de copies des relevés bancaires pour tous les comptes d’épargne et de placement.
Directives de crédit
Les prêts conventionnels utilisent les directives de pointage de crédit Fannie Mae et Freddie Mac. Fannie Mae et Freddie Mac sont des agences parrainées par le gouvernement qui achètent des prêts auprès de prêteurs hypothécaires et aident à établir des directives de souscription. Les conditions de prêt classiques préfèrent un pointage de crédit de 740 ou supérieur, selon Bankrate.com. Le score le plus bas acceptable est 620. Les directives de la FHA incluent des antécédents de paiements réguliers et ponctuels, aucune saisie au cours des trois dernières années et aucune faillite du chapitre 7 au cours des deux dernières années. La FHA exige des cotes de crédit égales ou supérieures à 580 pour assurer un financement maximal; les cotes de crédit inférieures à 500 ne sont pas autorisées. Les directives de prêt VA stipulent que vous pouvez satisfaire aux exigences de crédit si vous n'avez pas fait de faillite au cours des deux dernières années. La VA n’exige pas certaines notes de crédit, mais les banques qui traitent avec des prêts VA sont autorisées à définir leurs propres exigences de crédit, et fixent souvent le minimum à 620.
