La retraite sera peut-être dans des années, mais il est prudent de comprendre les options de versement de votre rente.
Les rentes constituent l’enfant indésirable du monde de l’investissement, un produit d’assurance qui a été restructuré pour devenir un produit de planification de la retraite. Pensez Cendrillon sans la marraine. Comme ils sont vendus par l’intermédiaire du secteur des assurances, les conseillers en placement et les publications classiques n’ont guère intérêt à fournir des informations complètes sur leurs options et leur fonctionnement. Par exemple, les rentes peuvent débourser pour des durées variables. Certains pourraient ne durer que cinq ans ou 10, alors que d'autres paieraient pour la vie.
Annuité 101
La rente est un produit d'investissement sous la forme d'un contrat d'assurance vie modifié. Vous pouvez imaginer que le contrat comporte deux parties: la mise en partie de l’argent; et la sortie d'argent. Vous pouvez constituer votre rente lentement en faisant des dépôts pendant des décennies ou en l’achetant directement avec une somme forfaitaire. Vous n'obtiendrez pas de déduction fiscale comme avec un IRA ou 401 (k), mais votre investissement augmentera en franchise d'impôt tant qu'il sera dans la rente. À un moment donné, vous commencez à tirer un revenu de votre rente. Cela s'appelle la rente. Vous pouvez commencer les retraits immédiatement ou à un moment donné dans l’avenir.
Rente vs distributions minimales
La rente est flexible et c'est l'un des avantages clés des rentes par opposition aux IRA. Avec un IRA, vous devez commencer à prendre des distributions minimales obligatoires de votre plan de retraite à l'âge de 70 1 / 2. Cela peut conduire à un exercice d'équilibre compliqué, car vous comparez vos besoins en revenus à votre situation fiscale. Avec la plupart des rentes, vous ne vous engagez pas pour une date ou un âge spécifique pour les retraits. Vous pouvez reporter la rente indéfiniment ou commencer à percevoir un revenu à tout moment, mais il y a une pénalité fiscale si vous n'avez pas atteint l'âge de 59 1 / 2 lorsque vous retirez des fonds.
Options de rente
Certains contrats de rente sont structurés de manière à couvrir un nombre d'années fixe. Ils sont donc appelés rentes d'une durée déterminée ou certaine. L'assureur verse la totalité de la rente au cours de cette période, en versements égaux. D'autres sont des rentes viagères, payant pour la durée de la vie du propriétaire. L'assureur garantit les paiements d'un certain montant et les maintiendra même si le capital s'épuise. C'est une forme d'assurance longévité et certaines rentes sont vendues sous ce nom. Les rentes conjointes fournissent un revenu à deux personnes. Les propriétaires peuvent structurer la rente conjointe de manière à la payer jusqu'au décès de la première personne ou à la seconde personne, selon ce qui est logique dans leur cas.
Choisir votre rente
Les rentes à durée déterminée sont utiles à des fins spécifiques. Par exemple, vous pouvez en utiliser un pour fournir un revenu de pension alimentaire jusqu’à l’âge 18 ou un revenu pour un étudiant de niveau collégial. Alternativement, une rente à durée déterminée peut fournir un revenu pour une retraite anticipée, qui prend fin lorsque votre régime de retraite débute ou lorsque vous commencez à percevoir un revenu de votre IRA. Les rentes viagères étant ouvertes, les assureurs effectuent des versements moins importants à partir d'un montant donné de capital. Si vous vivez plus longtemps que prévu, vous courez le risque de perdre de l'argent, raison pour laquelle ce calcul est délibérément conservateur. Vous pouvez généralement nommer un bénéficiaire pour recevoir l’argent restant dans la rente au moment de votre décès.
