La modification de votre prêt hypothécaire peut vous aider à éviter la fermeture lorsque les fonds sont serrés.
Obtenir toutes vos factures payées à temps peut être stressant, et lorsque l'argent est serré, il est facile de prendre du retard. Lorsque vous commencez à avoir des difficultés à effectuer vos versements hypothécaires, le stress de la situation devient encore plus grand, car le retard pris sur votre prêt hypothécaire peut entraîner une forclusion. Si vous êtes dans cette situation, modifier votre prêt hypothécaire peut être une option.
Modification d'hypothèque
La modification d'un prêt hypothécaire est différente d'un refinancement. Alors qu'une hypothèque refinancée donne lieu à un nouveau prêt distinct qui remplace votre hypothèque d'origine, la modification d'une hypothèque modifie votre hypothèque existante. La plupart des banques et autres prêteurs hypothécaires ne modifient les prêts hypothécaires que lorsqu'il existe un risque de défaillance, et seulement si ces modifications vous aident à effectuer vos paiements hypothécaires. Certains prêteurs hypothécaires participent à des programmes de modification parrainés par le gouvernement, tandis que d'autres modifient les prêts hypothécaires en fonction de leurs propres critères.
Modification avant par défaut
Si vous réalisez que vous avez des problèmes pour joindre les deux bouts avant de commencer à manquer des paiements, vous pourrez peut-être modifier votre prêt hypothécaire. En modifiant votre prêt hypothécaire avant les retards de paiement, vous éviterez des dommages sur votre cote de crédit. Si votre prêteur participe à un programme fédéral de modification de prêt hypothécaire, il est plus facile de se qualifier pendant que vos paiements sont en cours. Pour d'autres programmes, il peut être plus difficile de convaincre les prêteurs de modifier votre prêt hypothécaire pendant que vos paiements sont toujours à jour. Programme fédéral ou non, vous devez montrer au prêteur que vous avez de graves problèmes financiers à long terme tels que le chômage, la maladie ou une augmentation du montant des paiements qui affecteront votre capacité à rester en ligne plus longtemps.
Modification après défaut
Une fois que vous êtes en retard sur votre prêt hypothécaire et que vous vous efforcez d'éviter la forclusion, vous devriez essayer de modifier votre prêt hypothécaire dès que vous réalisez que vous ne serez pas rattrapé. Vous aurez toujours besoin de preuves de votre situation financière et de ce qui vous a amené à prendre du retard, mais parfois, le fait que vos paiements soient en retard peut jouer en votre faveur. Étant donné que vous allez prouver que vous ne pouvez pas payer vos mensualités, votre prêteur peut se rendre compte que ces modifications vous donneront une meilleure chance de donner suite à votre emprunt et vous éviteront des problèmes de saisie. Une fois modifiés, vos nouveaux paiements seront basés sur un pourcentage de votre revenu vérifiable.
Modification d'essai
Les modifications d'hypothèques entreprises dans le cadre d'un programme gouvernemental nécessitent une période d'essai avant que la modification ne soit finale, afin de vous assurer que les modifications aident réellement votre situation. Si vous envisagez de modifier votre prêt hypothécaire, vous devez en tenir compte, car vos paiements reviendront à leur niveau précédent si vous êtes toujours en retard sur vos paiements au cours de la période d’essai. Les essais de modification durent généralement trois mois, période pendant laquelle vous devrez effectuer les paiements au nouveau taux en totalité et à temps. Si l'essai est réussi, votre modification sera appliquée.
