Que se passe-t-il à la date de clôture pour une hypothèque?
La date de votre première fermeture de maison approche à grands pas et vous êtes à la fois excité et un peu nerveux. Il y a beaucoup à faire à la date de clôture et le processus est souvent compliqué pour un acheteur d'une première maison. Préparez-vous à l'avance en examinant attentivement la déclaration de clôture qui vous a été envoyée par votre prêteur au moins trois jours avant la date de clôture. Si vous avez des questions ou des préoccupations, contactez votre prêteur dès que possible.
Pointe
La date de clôture d'un prêt hypothécaire est le jour où vous êtes officiellement propriétaire de la maison. C'est aussi connu sous le nom de règlement.
Clôture de prêt et clôture immobilière
Sauf si vous achetez une maison avec de l’argent liquide, les termes «clôture du prêt» et «fermeture du bien immobilier» sont fondamentalement synonymes. Le processus est également connu sous le nom de règlement. Premièrement, vous fermez votre prêt avec le prêteur et les fonds sont distribués au propriétaire de la propriété et aux autres parties impliquées. Vous êtes alors le propriétaire de la maison et vous êtes responsable de l'hypothèque, des taxes foncières, des services publics, de l'assurance et des autres coûts liés à la propriété du logement.
La marche finale à travers
Aux heures 24 ou avant la date de clôture, vous devez vous attendre à faire une dernière visite de la propriété. Emportez votre contrat pour pouvoir l'utiliser comme liste de contrôle. Vous ne voulez pas accuser le vendeur de ne pas faire quelque chose qui n'était pas réellement inclus dans le contrat.
Au cours de cette visite guidée, vérifiez que toutes les réparations convenues dans le contrat ont été effectuées et que tous les objets que le vendeur était censé laisser sont bel et bien toujours là. Testez les appareils, tirez la chasse d'eau et faites tout ce qui est nécessaire pour vous assurer que tout fonctionne correctement. Bien sûr, vous voulez également vous assurer que le vendeur est effectivement parti. En cas de problème grave, vous pouvez retarder la clôture ou demander au vendeur de verser de l'argent sur un compte séquestre pour des réparations non effectuées ou des appareils ou des installations supprimés alors qu'ils étaient censés rester. Par exemple, si vous avez prévu d'acheter le magnifique lustre dans la salle à manger et qu'il est parti, vous devriez en obtenir la valeur approximative via le compte séquestre.
Les personnes présentes à la clôture
Les personnes présentes à la clôture varient en fonction de la loi en vigueur, mais en général, vous devriez y trouver votre avocat et celui du prêteur, à moins que vous n'habitiez dans un État où les avocats ne sont pas nécessaires à la fermeture. Parce qu'une maison est probablement votre plus gros investissement et que vous n'êtes pas un acheteur expérimenté, il est sage de faire appel à un avocat pour la clôture même si cela n'est pas mandaté par la loi de l'État. Vous pouvez également vous attendre à trouver le vendeur à domicile ou son représentant légal et l'agent immobilier du vendeur. Votre prêteur est là, de même qu'un représentant de la société de titre. Vous trouverez également un agent de clôture qui peut travailler pour la société de titre ou le prêteur. Il appartient à l'agent de clôture de diriger la réunion et de s'assurer que chaque document est correctement signé et enregistré et que tous les frais et paiements sont correctement distribués.
Fermeture d'une maison
La clôture nécessite beaucoup de paperasse et il est essentiel que vous lisiez et compreniez tout ce que vous signiez. Par exemple, vous recevrez de nombreux documents liés à votre prêt hypothécaire, notamment l’estimateur de prêt, qui détaille les conditions et les taux ainsi que les frais de clôture tels que les points de prêt hypothécaire. Assurez-vous de comparer le document d’estimateur de prêt avec les informations figurant dans votre déclaration finale. Vous recevrez également le relevé d'entiercement initial, qui indique les paiements effectués par votre prêteur à partir de votre compte séquestre au cours de la première année de votre prêt hypothécaire. Ces paiements constituent principalement des taxes foncières et des assurances.
Vous recevrez également une note d'hypothèque et l'hypothèque réelle. Le premier est votre promesse de payer l'hypothèque, et le document inclut les paiements et les conditions du prêt, ainsi que les actions que le prêteur prendra si vous ne payez pas. Ce dernier, également connu sous le nom d'acte de fiducie, sécurise votre note hypothécaire tout en donnant droit de prétendre au prêteur contre la propriété si vous ne respectez pas les termes de la note hypothécaire. Si vous déménagez dans une toute nouvelle maison, vous devriez également recevoir un certificat d’occupation à la fermeture. Vous pouvez vous attendre à ce que le vendeur paye certains articles, tels que la commission immobilière, tandis que vous devez payer pour l'assurance de titres, l'évaluation de la maison, les frais de règlement et de prêteur ainsi que les honoraires de votre avocat. Additionnez tout ce que vous devez payer sur une calculatrice pour vous assurer de payer le montant exact.
Une fois que vous avez tout signé et que toutes les parties reçoivent les paiements auxquels elles ont droit, la maison vous appartient. En fonction de votre contrat, cependant, vous ne pourrez peut-être pas vous installer immédiatement. Par exemple, si le vendeur n’a pas encore fermé sa nouvelle maison, il peut s’arranger avec vous pour rester dans la maison pendant une période déterminée, jusqu’à ce qu’elle puisse s’installer dans sa nouvelle maison et y emménager. , elle paiera le montant du loyer convenu en occupant l’espace.
Problèmes de fermeture courants
Si vous avez de la chance, votre clôture se passe sans encombre et lorsque vous quittez la réunion, vous êtes un nouveau propriétaire. Cependant, préparez-vous à d’éventuels problèmes, dont beaucoup peuvent être évités avec une diligence raisonnable. De tous les problèmes de fermeture, les plus courants sont les erreurs de document. Si votre nom est mal orthographié, c'est un gros problème. Il en va de même si le montant de l'hypothèque ou du taux d'intérêt est erroné, si le versement initial est incorrect, etc. C'est pourquoi il est essentiel de vérifier et de revérifier les informations de clôture avant la date de clôture effective.
Les problèmes des prêteurs sont une autre pierre d'achoppement majeure, et vous avez moins de contrôle sur cela. Si vous achetez au beau milieu d’un marché de l’habitation en plein essor, vous pouvez presque prévoir un problème, car les prêteurs sont généralement débordés. Un prêteur qui travaille sur des dizaines de demandes de prêt hypothécaire en même temps peut facilement oublier qu'un élément important, tel qu'une déclaration de revenus, ne se trouve pas dans votre dossier. Le meilleur moyen de limiter ces problèmes de dernière minute consiste à maintenir une communication permanente avec votre prêteur et à vous assurer qu'il dispose de tous les documents requis. C’est aussi le travail de votre agent immobilier, mais vous n’aurez jamais de mal à faire un suivi puisque vous êtes la personne touchée en cas de pépin dans la procédure. C'est pourquoi vous devez également rester en contact régulier avec votre agent immobilier et vous assurer que tous les documents nécessaires au prêt et à la clôture sont disponibles.
Un problème potentiel qui est vraiment hors de votre portée concerne le titre. Peut-être la société de titres découvre-t-elle un privilège sur la propriété ou existe-t-il une sorte de poursuite civile impliquant la maison. Vous ne pouvez pas acheter la maison sans titre clair, car votre prêteur ne vous prêtera pas l'argent de l'hypothèque si le titre n'est pas clair. Vous pouvez vous protéger quelque peu en obtenant une copie du rapport de titre préliminaire auprès de votre prêteur ou en le demandant à la compagnie d'assurance titres. Lisez-le attentivement et cherchez tout ce qui montre quelque chose qui ne va pas. Contactez la société de titre avant la date de clôture pour vous assurer qu'aucun problème de titre n'est en suspens.
