Le montant de votre paiement détermine l’impact de votre prêt hypothécaire sur votre score FICO.
Si vous avez déjà demandé un prêt, une carte de crédit ou même un nouveau contrat de téléphonie mobile, vous savez déjà que votre pointage de crédit peut faire la différence si vous êtes approuvé. Plusieurs services fournissent des cotes de crédit, mais les plus importants sont les cotes FICO à trois chiffres utilisées par la Fair Isaac Corporation. Vos scores FICO fluctuent régulièrement au fur et à mesure que les informations de votre dossier de crédit changent, et une nouvelle hypothèque pourrait avoir un effet positif ou négatif sur vos scores.
Enquêtes de crédit
Avant d’approuver votre demande de prêt hypothécaire, votre prêteur doit déterminer si vous allez devenir un client fiable ou si vous présentez trop de risques. Pour ce faire, le prêteur extrait vos scores FICO et vos rapports de solvabilité. Lorsqu'un prêteur ou un créancier extrait vos rapports de crédit dans le cadre d'une transaction financière, votre crédit en prend un coup. Les dégâts ne sont généralement pas supérieurs à cinq points et vous prenez une pause pour faire vos courses. À condition que vous trouviez un prêt entre 30 et 45, chaque demande de prêteur compte comme une demande de crédit unique.
Balance des comptes
Comme la formule Coca-Cola, la formule de notation utilisée par Fair Isaac pour déterminer vos scores FICO est un secret commercial. Les informations concernant l’impact des différentes entrées sur vos scores sont toutefois publiques. Pour tirer le meilleur parti de vos scores FICO, votre rapport de crédit doit refléter les deux comptes de versement, tels que votre nouveau prêt hypothécaire, et les comptes renouvelables, tels que les cartes de crédit. Un solde des comptes renouvelables et des comptes à échéance montre aux prêteurs que vous pouvez gérer avec succès les deux types de dette. Si votre nouvelle hypothèque est votre premier prêt à tempérament, sa présence même dans votre dossier de crédit peut augmenter vos scores FICO, même si ce n’est que marginalement. L'impact d'une hypothèque sur vos scores de crédit variera en fonction des autres informations contenues dans votre rapport. Votre solde créditeur représente 10 pour cent de votre score total FICO.
Paiements
Une fois que votre hypothèque apparaît sur votre dossier de crédit, c'est vous qui déterminez si son impact sera positif ou négatif par le biais des paiements que vous effectuez. Si vous effectuez chaque versement hypothécaire à temps, votre rapport de crédit en tiendra compte. Vos scores augmenteront avec le temps et vos risques seront faibles pour les futurs prêteurs. Manquer un paiement unique, cependant, et vous êtes en difficulté. Un seul paiement manqué peut vous toucher n'importe où, des points 60 aux points 110. Plus vos scores FICO sont élevés, plus vous perdez de points lorsque vous faites une erreur. Si les points perdus ne suffisaient pas, un paiement en retard hante votre dossier de crédit pendant sept ans.
Délai
Votre prêt hypothécaire continue d’affecter vos scores FICO, qu’il soit positif ou négatif, jusqu’à ce que votre dossier de crédit disparaisse. Cela ne se produit pas tant que le compte est toujours ouvert. Tant que votre prêt hypothécaire est actif et que vous effectuez des paiements, la ligne de transaction reste sur votre rapport de crédit. Lorsque vous payez une hypothèque en règle, votre dossier de crédit reste en suspens pendant encore 10 avant que les agences d'évaluation du crédit ne la suppriment. Si vous perdez votre maison en raison d'une saisie immobilière, votre ligne de prêt hypothécaire et votre dossier de saisie ne figurent dans votre rapport de crédit que pendant sept ans avant d'être retirés par les bureaux de crédit.
