Peut-être avez-vous en tête un projet vraiment valable, tel qu'un diplôme d'études supérieures ou un diplôme d'études supérieures. Le gros problème est de trouver un moyen de payer pour cela. Une ligne de crédit hypothécaire, ou HELOC, peut vous sauver la vie. Comme avec un prêt immobilier conventionnel, vous puisez dans les capitaux propres accumulés dans votre maison. Mais un HELOC fonctionne comme une carte de crédit: vous n'empruntez que ce dont vous avez besoin, comme vous en avez besoin. Avant de vous précipiter vers votre banque pour ouvrir un HELOC, vous devez calculer le montant que vous pouvez emprunter pour vous assurer de disposer de suffisamment de fonds propres pour répondre à vos besoins.
Faites en sorte que votre maison soit évaluée. La taille d'une marge de crédit hypothécaire dépend de la valeur marchande actuelle de votre maison. Certains prêteurs effectueront une évaluation informatisée pour vous. Si une évaluation complète est requise, attendez-vous à payer les frais d'évaluation. Avant de faire une évaluation, vérifiez auprès du prêteur. Vous pourrez peut-être choisir votre propre évaluateur ou vous devrez peut-être en utiliser un approuvé par le prêteur.
Discuter des termes et conditions du HELOC avec le prêteur. Les prêteurs fixent un pourcentage maximum de la valeur estimée d'une maison et n'en prêtent pas davantage; généralement, il s’agit du pourcentage 75 à 80 de la valeur estimée. Par exemple, si un prêteur autorise 80 pour cent de la valeur estimée et que la valeur marchande de votre maison est de 250,000 $, le montant maximum que vous pouvez emprunter sera de 200,000 $. Les prêteurs fixent leurs propres limites et quelques-uns prêtent à 100 pour cent ou plus de la valeur estimée d'une maison.
Soustrayez du montant maximal que le prêteur vous autorisera l’emprunt le solde de votre ou de vos hypothèques sur votre maison. Par exemple, si la limite d'emprunt est de 200,000 $ et que vous avez déjà un prêt de 150,000 $, cela laisse un HELOC potentiel de 50,000 $.
Ne présumez pas que votre limite de crédit HELOC sera fixée au maximum. Les prêteurs examinent votre dossier de crédit, vos revenus et vos dettes existantes. En cas de doute sur votre capacité de paiement, il se peut que vous soyez refusé ou qu'un HELOC doté d'une limite de crédit plus petite vous soit proposé.
Conseils
- Ouvrir un HELOC, c'est un peu comme contracter une hypothèque. Vous devez payer des frais d'inscription et des points et des frais de clôture peuvent vous être facturés. Ce sont généralement moins que pour un prêt hypothécaire conventionnel.
- Une ligne de crédit hypothécaire n'est pas à durée indéterminée. Vous ne pouvez emprunter que pour une période limitée appelée période de tirage au sort qui dure généralement plusieurs années. Après la période de tirage au sort, vous disposerez de plusieurs années pour rembourser tout solde impayé sur le HELOC.
Avertissements
- Lorsque vous ouvrez une marge de crédit sur valeur nette, vous accordez votre maison en garantie. Si vous rencontrez des problèmes financiers et que vous ne pouvez pas maintenir vos paiements, vous pouvez perdre votre maison. En outre, les prêteurs peuvent suspendre ou geler un HELOC si la valeur de votre maison tombe sur un marché immobilier défavorable.
- Les taux d’intérêt HELOC sont généralement variables. En d'autres termes, le taux que vous payez est lié à un indicateur financier tel que le taux préférentiel et peut changer. Si votre taux augmente, vous pouvez vous retrouver à faire des paiements plus importants chaque mois que prévu.
