Que se passe-t-il si une société de prêt hypothécaire accepte le paiement après le début d'une forclusion?
Les prêteurs hypothécaires acceptent vos paiements et ne les refusent pas. Cependant, après avoir manqué plusieurs paiements, vous pouvez atteindre un point lorsque votre prêteur cesse d'accepter des paiements, en rejetant vos efforts pour ramener le prêt à jour. Cela peut se produire si la procédure de saisie débute et si vous souhaitez prendre possession de votre maison, ou si vous attendez trop longtemps pour payer. Le prêteur peut procéder à la saisie, même s’il accepte les paiements si vous ne payez pas le montant que vous devez.
Pointe
La forclusion peut toujours se produire si les paiements que vous avez effectués à votre société de crédit hypothécaire après son ouverture ne couvrent pas totalement votre dette impayée.
Après avis de défaut
Vous savez que le prêteur a officiellement lancé le processus de forclusion lorsque vous recevez un avis de défaut ou une autre mise en demeure, en fonction de votre état. En Californie, un État dans lequel les prêteurs n'ont pas nécessairement besoin de l'approbation d'un tribunal pour procéder à une saisie-arrêt, vous recevez un NOD, qui vous donne un préavis de 90 pour mettre le prêt à jour.
Si vous ne payez pas, vous recevez un avis de vente du syndic. Vous disposez de 20 jours avant la date de vente pour actualiser le prêt. Dans les États à saisie judiciaire, tels que le New Jersey, le prêteur doit obtenir l’approbation du tribunal pour procéder à la saisie. Le prêteur intente une action en justice et vous pouvez payer le solde dû pour être à jour jusqu'à la date du jugement.
Rétablissement de votre prêt
Vous pouvez apporter votre emprunt en cours et écarter le dépôt de la vente en réglant le montant en souffrance et les pénalités. Ce processus s'appelle réintégration et c'est généralement ce que le prêteur veut que vous fassiez. Lorsque vous rétablissez votre situation, vous payez les arriérés hypothécaires, les intérêts, les frais de retard, les honoraires d'avocat du prêteur, ainsi que le prix de toute inspection ou de tout autre coût que le prêteur a accumulé au cours du processus de forclusion.
Le prêteur ou ses avocats agissent en tant que collectionneurs et ne règlent généralement pas les paiements inférieurs à ce que vous devez - le montant indiqué dans le dernier avis - si cela peut vous aider. En règle générale, vous devez rétablir au moins cinq jours avant la date limite du prêteur, sinon vous risquez qu'il refuse votre paiement et procède à une vente.
Racheter votre maison
Si vous ratez la date limite de rétablissement mais que vous souhaitez tout de même garder votre maison, vous devez payer la maison en entier. Le prêteur n'acceptera rien de moins que le solde du prêt, plus les frais et pénalités une fois que vous aurez atteint ce point.
Vous pouvez racheter la propriété de votre maison pendant la période de rachat pour une durée limitée. Dans un état de forclusion non judiciaire, vous disposez d’un délai plus court, juste avant la date de vente du syndic, pour procéder au rachat. Dans les états de forclusion judiciaire, vous avez le temps avant et après la vente.
Modification avant la forclusion
Vous pouvez empêcher la saisie en élaborant un plan de remboursement avec votre prêteur. Lors d'une modification de prêt, le prêteur réduit vos paiements mensuels à un niveau raisonnable et peut même annuler une partie du solde. Demander une modification peut également mettre en pause l'horloge de verrouillage.
Sous le gouvernement Programme de modification abordable pour la maison, ou HAMP, un prêteur participant ne peut pas poursuivre simultanément la forclusion et vous réviser pour une modification. Le prêteur s'attend à ce que vous versiez au moins trois paiements d'essai en vertu du plan modifié avant de vous accorder une modification permanente et de mettre fin à toute action en forclusion.
