Les IRA et les rentes variables sont des moyens de constituer un gage de retraite.
Si vous souhaitez économiser de l'argent pour votre retraite, les rentes variables et les dispositifs de retraite individuels traditionnels sont des options avantageuses sur le plan fiscal. Tous deux reportent l'impôt sur les gains jusqu'à ce que vous retiriez votre argent. Cependant, au-delà du report d'impôt, les IRA et les rentes variables sont très différents en termes de structure, de coût et de façon dont votre argent est finalement taxé. Le choix qui vous convient le mieux est un choix financier personnel basé sur vos objectifs financiers, votre situation fiscale, votre âge et d'autres facteurs.
Structure
Si vous souhaitez un large éventail d’options de placement, un IRA peut être un meilleur choix pour vous qu’une rente à capital variable. Les IRA peuvent investir dans presque tout, des actions et des obligations aux fonds communs de placement et aux certificats de dépôt. Seuls quelques types de placements - y compris les assurances et les objets de collection - ne peuvent pas être achetés dans un IRA. Les rentes variables n’offrent qu’une gamme relativement limitée de «sous-comptes» analogues à des fonds communs de placement. En règle générale, les sous-comptes couvrent de larges choix d’investissement, tels que les comptes de croissance, composés principalement d’actions, ou les comptes de revenu, composés essentiellement d’obligations. Toutefois, les rentes variables étant émises par des sociétés d’assurance, vous ne pourrez généralement choisir que parmi des sous-comptes gérés par la société d’assurance elle-même ou des sociétés de fonds communs de placement affiliées.
du béton
Les coûts d'une rente variable sont généralement beaucoup plus élevés que ceux d'une IRA. De nombreux IRA sont gratuits, vos seuls coûts étant les commissions sur les produits que vous achetez et vendez sur votre compte. Les rentes variables facturent des frais annuels qui dépassent souvent le pourcentage annuel de 2 et peuvent atteindre jusqu'à un pourcentage annuel de 4. Si vous décidez de vendre votre rente au cours des premières années, vous devrez payer des frais de rachat pouvant aller jusqu'à 7. Si vous décidez que vous ne voulez plus d'IRA, vous devrez vendre les placements que vous avez dans le compte, mais la fermeture du compte ne vous coûtera généralement rien.
Contributions
Vous pouvez souvent obtenir une déduction fiscale pour l'argent que vous mettez dans un IRA traditionnel. Ce n'est pas vrai si vous ou votre conjoint êtes couverts par un régime de retraite employeur, tel qu'un 401 (k), et que votre revenu dépasse la limite fixée par l'IRS. Cependant, de nombreux contribuables peuvent déduire le montant total de leurs contributions à l'IRA. Une rente variable est financée avec de l'argent après impôt. Cela signifie que vous n'obtiendrez pas de déduction fiscale sur l'argent que vous investissez.
retraits
Vous ferez face à l'homme des impôts lorsque vous retirez de l'argent d'un IRA traditionnel ou d'une rente variable. La piqûre est susceptible d'être plus grande avec un IRA, cependant. Sauf si vous avez versé des contributions après impôt dans votre IRA, ce qui est assez rare, vous devrez payer de l'impôt sur tout ce que vous retirez du compte. Avec une rente variable, vos cotisations ont déjà été imposées, vous ne payez donc plus d'impôts. Cependant, vous devrez payer de l'impôt sur vos gains. Une formule connue sous le nom de "ratio d'exclusion" détermine le pourcentage de vos retraits de rentes variables imposable. Pour les rentes et les IRA, vous devrez payer un X pour cent supplémentaire d’impôt de pénalité si vous avez moins de 10 59 / 1 lorsque vous retirez de l’argent.
