Les sociétés de cartes proposent des offres - allant de taux fixes plus bas aux amortissements - tout en réduisant leurs lignes de crédit. Voici comment contrôler votre plastique.
Tactique de renégociation de la dette: mettez votre histoire au clair
Sans savoir exactement combien de dettes vous faites, vous ne pouvez rien y changer. Rassemblez tous vos relevés mensuels des prêteurs et dressez une liste de qui vous devez et combien cela vous coûte chaque mois.
Avez-vous des cartes de crédit avec des taux d’intérêt supérieurs à 12 et des frais mensuels supplémentaires de plus de 5? Essayez de réinitialiser ces taux avec la compagnie de carte existante ou en prenant vos affaires ailleurs. Astuce: vous feriez bien mieux de négocier avec votre prêteur si vous savez où sont les problèmes sur vos rapports de crédit - obtenez-les gratuitement à AnnualCreditReport.com.
Tactique de renégociation de la dette: Demandez… et vous pourriez recevoirMaintenant que vous avez compris votre dette, il est temps d'essayer de séduire certains représentants du service clientèle. Votre capacité à respecter vos obligations a-t-elle changé récemment, ou certains coûts ont-ils complètement disparu avec les meilleurs taux d'intérêt sur des sites de comparaison tels que BankRate.com or Credit.com? La banque peut-elle battre une meilleure offre que vous avez ailleurs sur les transferts de solde, les refinancements ou d'autres changements de compte? Vous recherchez une réduction du taux d'intérêt, un remboursement des retards de paiement ou des frais de transfert, le passage d'un taux variable à un taux fixe avec des durées prolongées ou, à tout le moins, une réduction du montant de vos paiements mensuels minimaux .
Attention: c'est un mauvais signe si la société émettrice de cartes de crédit vous appelle déjà pour des paiements en retard, mais cela peut vous donner une marge de négociation supplémentaire pour demander une réduction de la dette globale, en particulier si vous êtes locataire sans actifs évidents. Bank of America, HSBC et American Express, entre autres sociétés, souhaitaient récemment régler les comptes en souffrance au cas par cas, même s'ils ne recevaient pas toujours le paiement intégral.
La nouvelle logique de récession des banques? Les taux de défaut ont récemment grimpé à deux chiffres avec le chômage - mieux vaut obtenir quelque chose plutôt que rien. En outre, la crise du crédit a rendu beaucoup de créances irrécouvrables plus importantes que la revente. Tout ce qui est offert, gardez des notes et donnez-vous le temps de comparer les prix avant de prendre une décision finale.
Tactique de renégociation de la dette: montez dans le train de transfertÀ moins d’obtenir un taux fixe plus bas ou d’allonger votre délai de paiement (ce qui est bien), une société de cartes pourrait vous proposer un transfert de solde plus coûteux. Vous ne le sauriez jamais avec les taux 15 ou 20 pour cent sur de nombreux soldes de cartes, mais la vérité est que le coût des prêts aux particuliers solvables est au plus bas grâce aux récents programmes de relance. Faites-vous une grosse faveur et recherchez les meilleures offres de transfert sur des sites de «surfeurs» tels que les sites indépendants. CreditCardForum.com. Hé, ça ne peut pas faire mal!
En règle générale, vous souhaitez réduire vos charges d’intérêts en transférant la majeure partie (sinon la totalité) de votre dette à taux d’intérêt élevé vers de nouvelles sources de crédit moins chères. Les taux de diffusion pour les transferts de solde peuvent être aussi bas que 0% pour les mois 12. Mais vous devez être suffisamment discipliné pour calculer les coûts de transfert, ce qui peut aller jusqu'à 3 pourcent. Faites une note sur votre calendrier avant toute réinitialisation de taux. Les meilleures offres proviennent généralement de nouvelles cartes avec moins de programmes de récompenses et s'appliquent aux transferts de solde plutôt qu'aux avances en espèces.
Tacti de renégociation de la dettec: emprunter ailleurs
Faute d’astuces tarifaires, les cartes de crédit sont généralement les prêts les plus coûteux. Cela signifie que vous avez presque toujours intérêt à emprunter sur votre maison avec une deuxième hypothèque, également appelée ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), où les meilleurs taux ont chuté sous le 5% cette année. Une autre option: demandez à un vendeur de financer un gros achat, comme une voiture ou un écran plat.
Il y a aussi des sources informelles. La plupart des comptes d'épargne ne paient pratiquement aucun intérêt à l'heure actuelle, alors proposez de scinder la différence avec un bon ami ou un proche. Au lieu de payer à votre société émettrice de cartes le pourcentage d’intérêt 12, proposez de payer à votre ami 6 le pourcentage. Vous obtiendrez une très bonne affaire et votre ami gagnera alors trois ou quatre fois le taux actuel de la plupart des comptes d’épargne. Services établis tels que VirginMoneyUS.com va même vous aider avec la tenue des dossiers.
Tactique de renégociation de la dette: Allez en cercles
Recherchez les meilleures offres et en négociant un effet de levier en suivant vos étapes: Si une nouvelle carte de crédit offre un taux mensuel de 5 sur un transfert de solde, appelez l'ancienne carte et expliquez que vous êtes un client fidèle, mais que vous avez besoin de meilleures conditions. 15 actuel pour éviter de fermer le compte (et d’emmener votre entreprise ailleurs). Votre position de négociation se renforce, en particulier si vous avez d'autres marges de crédit, telles que l'emprunt sur le logement, à votre disposition. Alors, faites que votre carte fonctionne pour vous!
La bonne nouvelle est que la plupart des emprunts par carte de crédit standard sont une si mauvaise affaire qu'un peu de hâte peut vous faire économiser beaucoup! Vous pourrez peut-être économiser 1,000 $ + un an d’intérêts pour un transfert de solde sur une dette de 10,000 $.
