Si vous ne pouvez pas prétendre à un prêt hypothécaire traditionnel ou si vous recherchez un taux d’intérêt moins élevé, vous pouvez opter pour un prêt hypothécaire ballon. Avec une hypothèque ballon, vous devez payer la totalité du solde de l'hypothèque après seulement quelques années. Étant donné que les emprunteurs ne peuvent souvent pas se permettre ce paiement, de nombreux prêteurs incluent des avenants sur les documents hypothécaires.
À propos des hypothèques en ballon
La plupart des hypothèques étalent les paiements uniformément sur un certain nombre d'années. Avec une hypothèque forfaitaire, par contre, vous effectuerez un faible paiement pendant un certain nombre d'années, mais le solde du solde de l'hypothèque ne sera plus exigible à l'issue de ces années. Par exemple, pour un prêt hypothécaire en ballon 150,000 avec un terme de sept ans et un taux d’intérêt de 5, vous ne paieriez que 805.23 par mois. Cependant, le solde restant de 132,723.09 $ serait dû au bout de sept ans.
Pilotes de ballon
Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer le solde final de votre prêt hypothécaire ballon, un cavalier ballon vous donnera la possibilité de refinancer ou de modifier le prêt hypothécaire à la place et de continuer à effectuer des paiements mensuels. Si vous utilisez l'avenant du ballon pour refinancer ou modifier l'hypothèque, vous aurez une nouvelle date d'échéance et un nouveau taux d'intérêt. Le taux d’intérêt de la nouvelle hypothèque dépend généralement des taux du marché en vigueur, ainsi que des primes éventuellement facturées par le prêteur pour le passager du ballon. Par exemple, le prêteur peut calculer le nouveau taux d'intérêt comme étant le taux en vigueur pour les hypothèques de l'année 30 plus le pourcentage 0.5.
Conditions
La plupart des pilotes de ballon offrent un droit conditionnel de refinancement ou de modification, ce qui signifie que vous ne pouvez pas utiliser le pilote si vous ne remplissez pas certaines conditions. Pour utiliser l'option de l'avion ballon de Fannie Mae, par exemple, vous ne pouvez avoir aucun autre privilège sur votre propriété, et vous ne pouvez pas effectuer de paiement en retard dans l'année précédant votre solde final. Vous devez également utiliser la propriété comme résidence principale et informer le prêteur que vous envisagez d'utiliser l'option de refinancement au moins 45 jours avant la date d'échéance du paiement final.
Considérations
Les prêts hypothécaires à ballon sont plus faciles à qualifier que les prêts hypothécaires traditionnels, mais ils constituent un choix risqué si vous ne pouvez pas effectuer le paiement à la fin du terme de votre prêt hypothécaire. Avant d'accepter une hypothèque forfaitaire, lisez attentivement l'avenant et les autres documents relatifs à l'hypothèque et assurez-vous de bien comprendre les règles de refinancement. Si vous atteignez la fin du terme et que vous ne pouvez pas utiliser l'avenant du ballon pour refinancer, vous pourrez peut-être payer le solde en refinançant avec un autre prêteur ou en vendant la maison.
