Les rentes fournissent un revenu de retraite fiable, mais cela a un coût.
Pour les investisseurs, le 21st siècle n'a pas été une période particulièrement heureuse. L'effondrement de la bulle Internet a laissé beaucoup d'air s'échapper des marchés vers le tournant du siècle et l'effondrement du marché immobilier de 2008 n'a pas aidé non plus. Face à tant d'incertitudes dans le secteur financier et dans le monde, de nombreux investisseurs recherchent des certitudes dans leurs portefeuilles. Cela a conduit à une renaissance de l'intérêt pour les rentes, un investissement terne et peu glamour qui offre la perspective séduisante d'un revenu de retraite garanti. Cependant, ces garanties s’accompagnent de divers pièges potentiels.
Notions de base sur la rente
Les rentes peuvent être résumées assez brièvement. Vous donnez beaucoup de votre argent à une compagnie d’assurance qui vous verse un revenu de retraite. Bien sûr, ce ne sont que les grandes lignes. Ce sont des contrats complexes, avec beaucoup de variables. Vous pouvez cotiser au régime avec une somme forfaitaire ou effectuer des paiements à l'avance pendant des décennies. Vous pouvez prendre les paiements pour une durée déterminée ou pour le reste de votre vie. Vous pouvez accepter le rendement garanti de la compagnie d'assurance ou utiliser la rente pour détenir des placements orientés par le marché. Chaque type de rente a ses propres inconvénients.
Coûts élevés
L'un des principaux pièges des rentes est que leurs coûts sont plus élevés que ceux des autres véhicules de retraite. C'est parce qu'ils ont une composante d'assurance et une composante d'investissement, et les deux doivent être financés. Les contrats paient également des commissions saines aux courtiers qui les vendent. Ces coûts érodent sérieusement les rendements de votre rente par rapport à un fonds commun de placement correspondant. Si vous devez retirer vos fonds d'une rente au cours de ses premières années, les frais peuvent s'élever à 20 ou plus. En règle générale, leur nombre diminuera de zéro à sept ans, ce qui représente une limite sérieuse pour vos liquidités.
Retours Diminués
Au cours de votre vie, vous n'aurez que tant d'argent à investir. Plus vos rendements sont bons, plus vous aurez d'argent pour la retraite. Cela peut être problématique lorsque vous investissez dans des rentes. Les rentes à taux fixe s'appuient sur le pool de placements de l'assureur, qui est tenu par la loi d'être plutôt conservateur. Les rentes variables, celles qui investissent dans des fonds et des actions classiques, peuvent perdre de l’argent et réduire votre filet de sécurité. Même quand ils fonctionnent bien, leurs coûts de gestion élevés les rendent peu attrayants.
Mort et impôts
Bon nombre des détails d'un contrat de rente sont liés à leur fonction d'assurance. La plupart des contrats de rente versent une prestation de décès, comme une assurance-vie, si vous décédez avant de recouvrer votre investissement. Cependant, la plupart ne versent que le montant de vos paiements - la société conserve les bénéfices. Une fois que vous avez commencé à toucher un revenu, de nombreux contrats de rente prendront fin si vous décédez. Pas un centime ne va à votre succession. Si vous retirez de l'argent de votre rente, cela peut aussi avoir des répercussions fiscales. Il est enregistré en tant que revenu régulier, pas de gains en capital, et imposé à un niveau supérieur. Il peut également y avoir une pénalité supplémentaire en pourcentage 10, si vous êtes 59 ou plus jeune.
